Slider Οικονομία

Αποκλειστικό: Πληρώστε το στεγαστικό με το… σπίτι σας!

Στις ΗΠΑ αποτελεί εδώ και καιρό πάγια τραπεζική πρακτική. Ιδιαίτερα αφού ξέσπασε η κρίση των στεγαστικών δανείων, όσοι δανειολήπτες δεν μπορούσαν να εξυπηρετούν το στεγαστικό τους δάνειο έδιναν στην τράπεζα το σπίτι και εξοφλούσαν. Ο δανειολήπτης έχανε το σπίτι του, ξαναγυρνούσε στο ενοίκιο, αλλά το βάσανο της δόσης του στεγαστικού έπαιρνε τέλος.

Στην Ισπανία η «Εθελοντική Παράδοση Ενυπόθηκου Ακινήτου» εφαρμόσθηκε όταν το πρόβλημα των εξώσεων και των πλειστηριασμών πήρε τερατώδεις διαστάσεις.

Η τάση αυτή έρχεται και στην Ελλάδα. Οι δανειολήπτες με ληξιπρόθεσμες οφειλές θα έχουν πλέον το δικαίωμα να επιστρέφουν το ακίνητο στην τράπεζα για να κλείσουν την οφειλή. Η λύση αυτή θα εφαρμοστεί δοκιμαστικά από τον Σεπτέμβριο και μόνο σε επιλεγμένες από τις τράπεζες περιπτώσεις, για τις οποίες τα τραπεζικά στελέχη έχουν τη βεβαιότητα ότι δεν υπάρχει δυνατότητα αποπληρωμής και δεν πρόκειται για «στρατηγικούς κακοπληρωτές».

Η «Εθελοντική Παράδοση Ενυπόθηκου Ακινήτου» («Voluntary Surrender») έχει νομοθετηθεί από πέρυσι το καλοκαίρι στην Ελλάδα. Αποτελεί τμήμα του Αναθεωρημένου Κώδικα Δεοντολογίας των Τραπεζών (ΚΔΤ), που έχει δημοσιευτεί στην Εφημερίδα της Κυβερνήσεως (ΦΕΚ Β΄ 2376/2.8.2016).

Στην ουσία, πρόκειται για απόφαση της Τράπεζας της Ελλάδος που εκδόθηκε κατ’ εξουσιοδότηση του Ν. 4224/2013 (ΦΕΚ Α΄ 288/31.12.2013), η οποία δίνει τη δυνατότητα στις εμπορικές τράπεζες να ρυθμίσουν και με αυτό τον τρόπο τις μη εξυπηρετούμενες ιδιωτικές οφειλές.

Μέχρι σήμερα οι τράπεζες δίσταζαν να υιοθετήσουν αυτή την πρακτική. Σήμερα όμως, υπό την πίεση της Ευρωπαϊκής Τραπεζικής Αρχής για ξεκαθάρισμα όλων των «κόκκινων» χαρτοφυλακίων, υποχρεούνται να προσφέρουν και αυτή την επιλογή: Την «Εθελοντική Παράδοση Ενυπόθηκου Ακινήτου» («Voluntary Surrender»).

Ο Κώδικας Δεοντολογίας των τραπεζών προβλέπει ότι ο δανειολήπτης, ο οποίος δεν μπορεί να ανταποκριθεί στους όρους αποπληρωμής ενυπόθηκου δανείου, παραχωρεί οικειοθελώς (δηλαδή χωρίς να απαιτηθεί η προσφυγή σε δικαστικές ενέργειες από πλευράς του ιδρύματος) την κυριότητα του υπέγγυου ακινήτου στο ίδρυμα. Στη σχετική συμφωνία διατυπώνεται σαφώς ο τρόπος διευθέτησης του τυχόν υπολοίπου. Η εν λόγω λύση μπορεί να αφορά οικιστικό ακίνητο ή επαγγελματική στέγη.

Το μυστικό για την επιτυχία αυτής της μεθόδου κρύβεται στη φράση «τρόπος διευθέτησης του τυχόν υπολοίπου». Με απλά λόγια, ο δανειολήπτης που συμφωνεί να χάσει το σπίτι του ή την επαγγελματική του στέγη πρέπει να απαλλάσσεται από το σύνολο της υπόλοιπης οφειλής του. Αν δηλαδή η αξία του ακινήτου δεν καλύπτει το σύνολο του δανείου, τότε η τράπεζα θα επιβαρυνθεί με τη διαγραφή του υπολοίπου και ο δανειολήπτης δεν έχει άλλες υποχρεώσεις.

Αυτό σημαίνει ότι τα τραπεζικά στελέχη πρέπει να κρίνουν και να αποφανθούν με σιγουριά ότι οι δανειολήπτες προς τους οποίους θα αποσταλεί το σχετικό ειδοποιητήριο-πρόταση «Εθελοντικής Παράδοσης Ενυπόθηκου Ακινήτου» (ΕΠΕΑ) δεν διαθέτουν την οικονομική δυνατότητα να αντεπεξέλθουν σήμερα στις δόσεις του δανείου, ούτε όμως έχουν προοπτική βελτίωσης των εισοδημάτων τους.

Πριν τον πλειστηριασμό

Με απλά λόγια, η λύση ΕΠΕΑ θα είναι το τελευταίο βήμα της τράπεζας πριν τον πλειστηριασμό. Αν δηλαδή η συγκεκριμένη λύση δεν γίνει αποδεκτή από τον δανειολήπτη, τότε η τράπεζα θα πρέπει να προχωρά αυτομάτως στην καταγγελία της δανειακής σύμβασης με σκοπό τον άμεσο πλειστηριασμό του ακινήτου.

Ακριβώς επειδή τον Σεπτέμβριο ξεκινά η εφαρμογή των ηλεκτρονικών πλειστηριασμών, μετά τη σχετική νομοθετική ρύθμιση που ψήφισε η κυβέρνηση στη Βουλή, η εκποίηση των ακινήτων που είναι συνδεδεμένα με «κόκκινα» δάνεια θα είναι πλέον ευκολότερη διαδικασία, θα είναι μια ορατή απ’ όλους πραγματικότητα, και θεωρείται πλέον σίγουρο ότι αρκετοί δανειολήπτες θα προτιμήσουν να παραδώσουν το ακίνητο τους, παρά να εμπλακούν στην οδυνηρή και ντροπιαστική διαδικασία του πλειστηριασμού.

Τα τελευταία επίσημα στοιχεία της Τράπεζας της Ελλάδος δείχνουν ότι τα στεγαστικά δάνεια που δεν εξυπηρετούνται αυξήθηκαν κατά 500 εκατ. ευρώ, αντί να μειωθούν κατά το πρώτο τρίμηνο του 2017.

Η έκθεση για τους επιχειρησιακούς στόχους μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων που έδωσε στη δημοσιότητα η Τράπεζα της Ελλάδος δείχνει ότι η πολιτική και οικονομική αβεβαιότητα του πρώτου τριμήνου του 2017 «γέννησε» νέα «κόκκινα» δάνεια.

Στο «κόκκινο» 464.000 στεγαστικά

Σήμερα στο «κόκκινο» έχουν περάσει 464.000 στεγαστικά δάνεια, 423.000 επιχειρηματικά και 1,9 εκατομμύριο πιστωτικές κάρτες.

Για το πρώτο τρίμηνο του 2017, οι τράπεζες ανέφεραν σημαντικές εισροές νέων μη εξυπηρετούμενων στεγαστικών δανείων. Στο στεγαστικό χαρτοφυλάκιο παρατηρείται ότι το 30% των υπολοίπων των μη εξυπηρετούμενων δανείων αφορά σε δανειολήπτες που έχουν κάνει αίτηση για υπαγωγή σε καθεστώς νομικής προστασίας.

Ειδικότερα το πρώτο τρίμηνο του 2017, οι τράπεζες κατάφεραν να επιτύχουν τους στόχους που είχαν θέσει για τη μείωση των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων (ΝPEs), τα οποία στο τέλος Μαρτίου του 2017 διαμορφώθηκαν στα 103,9 δισ. ευρώ ή 1,4 δισ. ευρώ χαμηλότερα από το ποσό-στόχο.

Αντίθετα, χάθηκε ο στόχος για τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια (ΝLPs), τα οποία έφτασαν τα 75,2 δισ. ευρώ και ήταν κατά 500 εκατ. ευρώ υψηλότερα από τον στόχο. Ο δείκτης ΜΕΑ βρίσκεται στο 50,6%, ακριβώς όσο και ο στόχος για το εν λόγω τρίμηνο, και ο δείκτης ΜΕΔ στο 36,7% συγκριτικά με τον στόχο του 36%.

του Χρήστου Κώνστα

Δημοσιεύθηκε στην εφημερίδα Παρασκήνιο που κυκλοφόρησε το Σάββατο 10/6

Σχολιάστε ...

NEWSLETTER



Focus-On

Εφημερίδες

Διαβάστε όλες τις εφημερίδες online

ΑΡΧΕΙΟ

Karfitsa