Σε φάση αναθέρμανσης βρίσκεται η αγορά στεγαστικών δανείων, καθώς οι τράπεζες ανταποκρίνονται στη συντριπτική πλειονότητα των αιτημάτων, εφόσον όμως εκπληρώνονται οι σχετικές προϋποθέσεις.

Σε σχέση με το παρελθόν (προ του 2010) έχουν αλλάξει πολλά, καθώς οι τράπεζες χρηματοδοτούν το 100% της αξίας του τιμήματος που αναγράφεται στο συμβόλαιο ή με βάση την εκτέλεση των κατασκευαστικών εργασιών ή σε άλλες περιπτώσεις το 80% της αξίας, οπότε το υπόλοιπο 20% βάζει ο δανειολήπτης.
Παλαιότερα, οι τράπεζες χρηματοδοτούσαν το 120% της αντικειμενικής αξίας ή το 100% της εμπορικής αξίας, ενώ στις περιπτώσεις που το τίμημα αγοράς ήταν υψηλότερο και δεν καλυπτόταν ο δανειολήπτης, τότε δινόταν και επισκευαστικό δάνειο. Επιπλέον, όλες οι τράπεζες διαθέτουν σύγχρονα προγράμματα «πράσινης» στεγαστικής πίστης, αν κάποιος δανειολήπτης επιθυμεί να διαθέσει κάτι παραπάνω για να κατασκευάσει ή να αγοράσει ακίνητο υψηλών περιβαλλοντικών προδιαγραφών.

Το ύψος του δανείου που χορηγεί μια τράπεζα εξαρτάται από το ατομικό ή οικογενειακό εισόδημα, ενώ, όταν υπάρχει και εγγυητής, τότε είναι πιο υψηλό το δάνειο και με καλύτερους όρους. Επιπλέον, οι τράπεζες προσφέρουν ολοκληρωμένα πακέτα ασφάλισης ζωής, πυρός-σεισμού ή και περιεχομένου, ενώ υπάρχει ευελιξία στην αποπληρωμή των δόσεων, με την παροχή περιόδου χάριτος. Επιπλέον, δεν επιβάλλουν «καπέλο» για όσους θέλουν να αποπληρώσουν πρόωρα το δάνειο.

Παρακάτω, ακολουθούν τα προγράμματα των τραπεζών κατ’ αλφαβητική σειρά.

ALPHA BANK

Η τράπεζα προσφέρει λύσεις για αγορά, ανακαίνιση ή ενεργειακή αναβάθμιση κατοικίας, καλύπτοντας κάθε μορφής προφίλ του δανειολήπτη. Ειδικότερα, προσφέρει τα εξής προγράμματα:

1. Alpha Κατοικία. Αφορά αγορά, ανέγερση ή επισκευή κατοικίας, έχει διάρκεια 5-35 έτη και σταθερό
επιτόκιο 2,80%, για όσα χρόνια θέλει ο δανειολήπτης. Δίνεται επίσης και κυμαινόμενο επιτόκιο Euribor +
περιθώριο 3,30%. Συνοδεύεται μέσω του προγράμματος Alpha Υγεία για Όλους Classic για παιδιά, σε συνεργασία με την ΑΧΑ Ασφαλιστική. Ο δανειολήπτης μπορεί να κρατήσει καθ’ όλη τη διάρκεια του δανείου την κάλυψη ιατρικών αναγκών των παιδιών, ηλικίας έως 16 ετών. Προσφέρει Bonus επιβράβευση, πιστωτική κάρτα Χρυσή Alpha Bank Bonus Visa με προνομιακή αναλογία συλλογής πόντων, διπλάσια από τη βασική του Προγράμματος, δώρο καλωσορίσματος 20.000 Bonus πόντοι, προνομιακή τιμολόγηση, με χαμηλό επιτόκιο και χωρίς ετήσια συνδρομή. Επίσης, υπάρχει η επιλογή του ποσού της μηνιαίας δόσης μέσω της «Χαμηλής Εκκίνησης», που προσφέρει μειωμένη δόση έως 50%.
Παράδειγμα: Έστω δάνειο 80.000 για αγορά κατοικίας εμπορικής αξίας 130.000 ευρώ με διάρκεια αποπληρωμής 15 έτη (180 μήνες) και επιτόκιο 2,80% σταθερό για 5 έτη και κυμαινόμενο για τα υπόλοιπα.
Το ζευγάρι είναι ηλικίας 51 και 50 ετών και έχει λάβει με γονική παροχή 50.000 ευρώ από τους γονείς, ενώ έχει μηνιαίο εισόδημα 1.600 ευρώ και μισθοδοτούνται μέσω της τράπεζας, βάζοντας το σπίτι ως υποθήκη. Η μηνιαία δόση θα είναι 552,80 ευρώ.

2. Alpha Πράσινες λύσεις – Ενεργειακό σπίτι.
Προσφέρεται για αγορά κατοικίας τουλάχιστον Β’ ενεργειακής κλάσης και ενεργειακή αναβάθμιση.
Διάρκεια δανείου 3-35 έτη, κυμαινόμενο βάσει Euribor πλέον σταθερού επιτοκίου 3,50%, ή σταθερό επιτόκιο. Χρηματοδοτείται το 80% της αξίας του ακινήτου ή το 100% της αξίας του συμβολαίου, με ελάχιστο
ποσό 10.000 ευρώ.
Παράδειγμα: Έστω ζευγάρι ηλικίας 45 και 42 ετών αντίστοιχα. Αγοράζουν «πράσινο» σπίτι, εμπορικής
αξίας 160.000 ευρώ, συνάπτοντας δάνειο 120.000 ευρώ, ενώ καταβάλλουν ως ίδια συμμετοχή μέσω γονικής παροχής-δωρεάς το ποσό των 40.000 ευρώ.
Το μηνιαίο εισόδημα είναι 1.600 ευρώ, έχουν καταθέσεις 12.000 ευρώ, η εξόφληση του δανείου θα γίνει σε 360 δόσεις (30 χρόνια), με σταθερό επιτόκιο για τα πρώτα 10 χρόνια και το επιτόκιο ορίζεται στο 3%. Η μηνιαία δόση είναι 517,93 ευρώ, ενώ επιπλέον πρέπει να υπολογιστούν τα ασφάλιστρα πυρός-σεισμού και ζωής.

3. Alpha Ανακαίνιση Κατοικίας.

Προορίζεται για την ανακαίνιση κατοικίας με προνομιακή χρηματοδότηση. Το ύψος του δανείου είναι 5.000-15.000 ευρώ χωρίς προσημείωση, με επιτόκιο Euribor 3 μηνών + περιθώριο 7,00% και αποπληρωμή σε 3-8 έτη.
Για εργασίες μεγαλύτερης έκτασης, προσφέρεται χρηματοδότηση έως 40.000 ευρώ με διάρκεια αποπληρωμής τα 20 έτη και επιτόκιο Euribor 3 μηνών + περιθώριο 4,00%.
Παράδειγμα: Ιδιοκτήτης ακινήτου δανείζεται 20.000 ευρώ με κυμαινόμενο επιτόκιο 4% και βάζει
υποθήκη το σπίτι, το οποίο θέλει να το ανακαινίσει και να το αναβαθμίσει ενεργειακά. Η αξία του ακινή-
του είναι 110.000 ευρώ, το οικογενειακό εισόδημα είναι 1.600 ευρώ, οι καταθέσεις της οικογένειας
8.500 ευρώ και η μισθοδοσία γίνεται μέσω της τράπεζας. Με αποπληρωμή σε 120 δόσεις (12 χρόνια), η
μηνιαία δόση διαμορφώνεται στα 204,49 ευρώ.

EUROBANK

Η τράπεζα προσφέρει στεγαστικά, επισκευαστικά και «πράσινα» δάνεια, ανάλογα με το προφίλ του δανειολήπτη.
Ειδικότερα, τα προγράμματα είναι τα εξής:

1. Στεγαστικό δάνειο Eurobank. Προσφέρεται για την αγορά και την ανέγερση κατοικίας, έχει προϋποθέσεις ανάλογα με το εισόδημα του δανειολήπτη και την ύπαρξη εγγυητή, ενώ συνοδεύεται από ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής, πυρός-σεισμού.
Παραδείγματα:
α) Έστω ζευγάρι με ετήσιο εισόδημα 20.000 ευρώ, αγοράζει α’ κατοικία και λαμβάνει δάνειο 80.000 ευρώ με διάρκεια 20 έτη, με σταθερό επιτόκιο τα 5 πρώτα χρόνια και κυμαινόμενο για τα υπόλοιπα 15 έτη. Με σταθερό επιτόκιο 2,90% τα πρώτα 5 έτη, η δόση καθορίζεται στα 444 ευρώ, ενώ για τα υπόλοιπα 15 χρόνια με κυμαινόμενο επιτόκιο 3,80%-4,40% ανεβαίνει στα 473 ευρώ.
β) Για δάνειο 120.000 ευρώ με αποπληρωμή στα 20 χρόνια και σταθερό επιτόκιο 3,10% τα πρώτα 10 χρόνια, η δόση διαμορφώνεται στα 679 ευρώ, ενώ για τα υπόλοιπα 10 έτη, με κυμαινόμενο επιτόκιο 3,70%-4,30%, ανεβαίνει στα 698 ευρώ.
γ) Για δάνειο 100.000 ευρώ με αποπληρωμή στα 15 έτη και σταθερό επιτόκιο 2,90% τα πρώτα 5 έτη, η δόση διαμορφώνεται στα 692 ευρώ, ενώ με κυμαινόμενο επιτόκιο 3,70%-4,30%, για τα επόμενα 10 έτη, η δόση αυξάνεται στα 718 ευρώ.

2. «Πράσινο» δάνειο. Το ύψος του δανείου είναι έως 15.000 ευρώ χωρίς εξασφάλιση ακινήτου και πάνω από 15.000 ευρώ με υποθήκη. Απευθύνεται σε όσους θέλουν να κάνουν ενεργειακή αναβάθμιση, με όλες τις σχετικές εργασίες. Για δάνειο 20.000 ευρώ, με κυμαινόμενο επιτόκιο 4,00%-4,40%και αποπληρωμή σε 15 έτη, η μηνιαία δόση είναι 149 ευρώ.

3. Δάνειο «Εξοικονομώ». Το ύψος του είναι έως 85.000 ευρώ, έχει επιχορήγηση 85% και έως 95%,
ενώ επιδοτείται το 100% των τόκων των δανείων. Χρησιμοποιείται για την πραγματοποίηση εργασίας αναβάθμισης και αυτονόμησης της κατοικίας. Για δάνειο 10.000 ευρώ που προορίζεται για ανακαίνιση κατοικίας, με χρόνο αποπληρωμής τα 10 χρόνια και σταθερό επιτόκιο 3,10% επίσης 10 χρόνια, η μηνιαία δόση είναι 97 ευρώ.

ΕΘΝΙΚΗ

Ποικιλία προγραμμάτων στεγαστικών δανείων προσφέρει η Εθνική Τράπεζα, με επιπλέον καλύψεις, αλλά και επιβράβευση για τους συνεπείς δανειολήπτες με επιπλέον πόντους και επιταγές για την
αγορά προϊόντων. Ειδικότερα, τα κυριότερα στεγαστικά δάνεια είναι τα εξής:

1. Estia Σταθερό με επιτόκιο 2,80%. Προσφέρει σταθερό επιτόκιο για όλη τη διάρκεια του δανείου ή αρχικής περιόδου σταθερού επιτοκίου για 10, 15, 20, 25 ή 30 έτη και, μετά τη λήξη, ισχύει κυμαινόμενο επιτόκιο με βάση το Euribor 3 μηνών. Παρέχει δυνατότητα πρόωρης αποπληρωμής χωρίς επιβάρυνση και το ποσό χρηματοδότησης κυμαίνεται από 10.000 ευρώ έως και το 100% του οφειλόμενου τιμήματος, σύμφωνα με το συμβόλαιο αγοράς του ακινήτου ή του κόστους εκτέλεσης εργασιών ευελιξίες αποπληρωμής για να το προσαρμόσετε σύμφωνα με τις
ανάγκες σας. Επιπλέον, με τη συνεπή πληρωμή κάθε δόσης του δανείου, ο δανειολήπτης κερδίζει πόντους
στο πρόγραμμα συνολικής επιβράβευσης go4more και σε συνεργασία με την Εθνική Ασφαλιστική παρέ-
χει τη δυνατότητα για ασφαλιστικές καλύψεις με ιδιαίτερα χαμηλό ασφάλιστρο, καθώς και γρήγορες και
απλές διαδικασίες για ασφάλιση ακινήτου και ασφάλιση ζωής, τόσο για τον δανειολήπτη όσο και για τον
εγγυητή.
Παράδειγμα: Για ακίνητο 160.000 ευρώ, το δάνειο που δίνει η τράπεζα είναι 120.000 και τα 40.000 ευρώ
είναι ίδια συμμετοχή. Η διάρκεια του δανείου είναι 20 χρόνια, εκ των οποίων τα 10 επιλέγονται με σταθερό επιτόκιο. Η ηλικία του αγοραστή είναι 50 και της συζύγου 48. Το ετήσιο εισόδημά τους είναι 25.000 ευρώ. Η μηνιαία δόση για τα 120.000 ευρώ για 20 χρόνια θα είναι 676 ευρώ.

2. Estia Προνόμιο. Είναι δάνειο με κυμαινόμενο επιτόκιο που ακολουθεί το επιτόκιο της αγοράς. Χορηγείται για αγορά κατοικίας, αγορά οικοπέδου με ταυτόχρονη ανέγερση κατοικίας και ανέγερση, αποπεράτωση, επέκταση ή επισκευή κατοικίας. Η διάρκεια του δανείου είναι 40 έτη, εφόσον κατά τη λήξη του η ηλικία του νεότερου ενεχόμενου (δανειολήπτη ή εγγυητή) με ατομικό εισόδημα δεν υπερβαίνει τα 75 έτη. Το δάνειο προσφέρει ευελιξία πληρωμής και δικαιολογείται η παράλειψη έως μίας δόσης ετησίως. Επίσης, συνοδεύεται από την ασφάλιση του
ακινήτου έναντι των βασικότερων κινδύνων με συμβόλαιο της Εθνικής Ασφαλιστικής, παρέχεται ασφάλεια ζωής του δανειολήπτη και του εγγυητή, καθώς και επιπλέον καλύψεις.

Παράδειγμα: Έστω ζευγάρι με ηλικία 40 ετών για τον σύζυγο και 35 για τη σύζυγο. Οι δύο σύζυγοι εργάζονται και η σύζυγος μπαίνει ως εγγυήτρια, με σκοπό τη σύναψη δανείου, διάρκειας 40 ετών (έως τα 75 της). Το ζευγάρι αγοράζει α’ κατοικία αξίας 150.000 ευρώ, εκ των οποίων τα 120.000 ευρώ αποτελούν δάνειο και τα υπόλοιπα 30.000 ευρώ καλύπτονται από γονική παροχή-δωρεά (αφορολόγητη) από τους γονείς. Επιλέγεται σταθερό επιτόκιο για τα πρώτα 10 χρόνια και κυμαινόμενο για τα επόμενα 30. Το ζευγάρι έχει ετήσιο οικογενειακό εισόδημα 22.000 ευρώ ή 11.000 ευρώ ο καθένας (916.67 μηνιαίως, αν είναι ζευγάρι δημοσίων υπαλλήλων με 12 μισθούς ή 785,71 ευρώ, αν είναι εργαζόμενοι στον ιδιωτικό τομέα με 14 μισθούς). Η μηνιαία δόση που θα πληρώνουν είναι 451 ευρώ.

3. Estia Ανακαίνιση. Προορίζεται για επισκευή ή ανακαίνιση ιδιόκτητης κατοικίας και προσφέρεται χωρίς προσημείωση υποθήκης, με 100% χρηματοδότηση του κόστους των εργασιών έως 20.000 ευρώ, άμεση προκαταβολή για την έναρξη των εργασιών, κυμαινόμενο επιτόκιο 6,9%, μειωμένες δαπάνες εξέτασης αιτήματος, χαμηλή δόση και αποπληρωμή σε 10 χρόνια. Επιπλέον, με τη συνεπή πληρωμή κάθε δόσης του στεγαστικού σας δανείου, ο δανειολήπτης κερδίζει πόντους στο πρόγραμμα συνολικής επιβράβευσης go4more.

4. Estia Πράσινη. Πρωτοποριακό στεγαστικό δάνειο για ενεργειακή αναβάθμιση κατοικίας και μετατροπή της σε «πράσινη», με μειωμένες δαπάνες για ενέργεια. Το ύψος του δανείου ξεκινάει από 10.000 ευρώ έως 100% του οφειλόμενου τιμήματος, σύμφωνα με το συμβόλαιο αγοράς του ακινήτου ή του κόστους εκτέλεσης εργασιών, προσφέρει μείωση στο περιθώριο επιτοκίου ακόμη και κατά 0,80% (βάσει ενεργειακής κατηγορίας), έκπτωση 50% στα έξοδα εξέτασης του αιτήματος και έγκρισης δανείου, δυνατότητα πρόωρης αποπληρωμής χωρίς επιβάρυνση
και ευελιξία αποπληρωμής. Για τους συνεπείς δανειολήπτες προβλέπεται επιβράβευση go4more. Επίσης, σε συνεργασία με την Εθνική Ασφαλιστική, σας παρέχεται η δυνατότητα για ασφαλιστικές καλύψεις με ιδιαίτερα χαμηλό ασφάλιστρο, καθώς και ασφάλιση του ακινήτου αλλά και ασφαλιστήριο ζωής για τον δανειολήπτη και τον εγγυητή.

ΠΕΙΡΑΙΩΣ

Προγράμματα ανέγερσης ή απόκτησης κατοικίας με έντονο το «πράσινο» αποτύπωμα προσφέρει η Τράπεζα Πειραιώς, καλύπτοντας όλα τα γούστα των δανειοληπτών, ανάλογα με το προφίλ τους.
Η τράπεζα προσφέρει τις εξής λύσεις:

1. Στεγαστικό Δάνειο Σταθερού Επιτοκίου. Παρέχει σταθερό επιτόκιο καθ’ όλη τη διάρκεια του δανείου, ανάλογα με την επιλογή και το προφίλ του δανειολήπτη. Δίνεται για αγορά οικοπέδου, ανέγερση ή αγορά κατοικίας και επισκευή ακινήτου. Το επιτόκιο είναι σταθερό έως 30 έτη (3 ή 5 ή 10 ή 15 ή 20 ή 25 ή 30 έτη), επιβαρύνεται με την εισφορά 0,12% και το ελάχιστο ποσό του δανείου είναι 20.000 ευρώ ή έως το 80% της αξίας του ακινήτου.

2. Στεγαστικό Δάνειο Συνδεδεμένο με Euribor μηνός για αγορά οικοπέδου και ανέγερση κατοικίας ή απευθείας αγορά κατοικίας. Η διάρκειά του είναι έως 30 έτη, το ποσό ξεκινάει από 20.000 ευρώ και έως το 80% της εκτιμώμενης αξίας του προσημειoύμενου ακινήτου, σύμφωνα με την εκτίμηση του μηχανικού της τράπεζας. Το επιτόκιο μπορεί να είναι και σταθερό για όλη τη διάρκεια του δανείου για τα πρώτα 3 ή 5 ή 10 ή 15 ή 20 ή 25 ή 30 χρόνια και με κλιμακωτό επιτόκιο 2,30%-4,70%. Το επιτόκιο είναι κυμαινόμενο με βάση το επιτόκιο Euribor μηνός πλέον ενός σταθερού περιθωρίου, ανερχόμενου ενδεικτικά από 2,25% έως 3,85%, για την υπόλοιπη διάρκεια του δανείου. Έχει περίοδο χάριτος 12-18 μηνών, υποχρεωτική ασφάλιση κινδύνων πυρός-σεισμού, ενώ παρέχεται η δυνατότητα ένταξης σε ομαδικό ασφαλιστήριο της τράπεζας.
Παράδειγμα: Για δάνειο 100.000 ευρώ, με διάρκεια αποπληρωμής 20 έτη, ήτοι 240 μηνιαίες δόσεις, σταθερό επιτόκιο 3,00% για όλη τη διάρκεια του δανείου (πλέον εισφοράς Ν. 128/75, 0,12%), η μηνιαία δόση είναι 560,80 ευρώ. Έτσι, στη λήξη ο δανειολήπτης θα πληρώσει συνολικά 135.128,70 ευρώ, ενώ, κατά τη σύναψη του δανείου, θα επιβαρυνθεί με δαπάνη εξέτασης αιτήματος 350 ευρώ, κόστος νομικού ελέγχου 50 ευρώ και τεχνικού ελέγχου 142,40 ευρώ.

3. Πρόγραμμα «Εξοικονομώ-Αυτονομώ». Είναι επιδοτούμενο με βάση το οικογενειακό εισόδημα και σύμφωνα με τα ποσοστά επιχορήγησης που προβλέπονται από το πρόγραμμα του υπουργείου Ενέργειας και Περιβάλλοντος. Προσφέρεται για ενεργειακή αναβάθμιση, έχει επιτόκιο 4%, επιδότηση 100% για όλη τη διάρκεια του δανείου, πλέον εισφοράς 0,12%, διάρκεια 2-6 χρόνια και το μέγιστο ποσό είναι 26.675 ευρώ.

4. Green Στεγαστικό Δάνειο Σταθερού Επιτοκίου.
Προορίζεται για την αγορά, ανέγερση, αποπεράτωση ή επισκευή κατοικίας, είτε με σταθερό επιτόκιο 3, 5,
10, 15, 20, 25, 30 ετών, είτε με σταθερό επιτόκιο για συγκεκριμένη αρχική περίοδο και στη συνέχεια κυμαινόμενο με βάση το επιτόκιο Euribor μηνός πλέον ενός σταθερού περιθωρίου. Τα ανωτέρω επιτόκια διαμορφώνονται αποκλειστικά για εσένα. Το ελάχιστο ποσό είναι 20.000 ευρώ και μέχρι το 80% της αξίας του προσημειωμένου ακινήτου, σύμφωνα με την εκτίμηση του μηχανικού της τράπεζας. Παρέχεται με έκπτωση επιτοκίου αν οι κατοικίες είναι ενεργειακής κλάσης Α+, Α και Β+, δεν έχει έξοδα, συνοδεύεται από προτάσεις για «πράσινες» υπηρεσίες
και προσφέρει εξοικονόμηση ενέργειας και χρημάτων. Μπορεί να εξοφληθεί πρόωρα χωρίς επιβάρυνση, συνοδεύεται από υποχρεωτική ασφάλεια πυρός- σεισμού, αλλά και ζωής ή μόνιμης ανικανότητας.

5. Green Στεγαστικό Δάνειο Συνδεδεμένο με Euribor.
Έχει διάρκεια έως 30 έτη, ελάχιστο ποσό χορήγησης τα 20.000 ευρώ και έως το 80% της αξίας του ακινήτου.

6. Green Επισκευαστικό Δάνειο με Εξασφάλιση για Πράσινες Επισκευές. Αφορά επισκευές ενεργειακής αναβάθμισης κατοικίας, έχει κυμαινόμενο επιτόκιο Euribor πλέον περιθωρίου και εισφοράς 0,12% και διάρκεια μέχρι 25 έτη. Το ελάχιστο ποσό είναι 10.000 ευρώ.

7. Green Στεγαστικό-Επισκευαστικό Δάνειο με Εξασφάλιση για Φωτοβολταϊκά Συστήματα. Έχει επιτόκιο Euribor, διάρκεια 25 έτη και ελάχιστο ποσό τα 10.000 ευρώ.

 

του Λουκά Αθ. Γεωργιάδη

Δημοσιεύθηκε στην εφημερίδα Παρασκήνιο